अगर हमने अभी आपको एक नया कानून बताया की आवश्यकता है छोटे व्यवसाय ऋण आवेदकों को यह बताने के लिए कि वे वित्तपोषण के लिए वार्षिक दर का भुगतान करते हैं, आपको आश्चर्य हो सकता है कि यह मानक व्यवहार नहीं था।
यह नया कानून सीए एसबी 1235 के रूप में जाना जाने वाले बिल से आया, जिसमें भारी द्विदलीय समर्थन प्राप्त हुआ। लघु व्यवसाय ऋण बाजार में पारदर्शिता को जोड़ने के उद्देश्य से, नया कानून कैलिफोर्निया के बाहर के सांसदों और छोटे व्यवसाय मालिकों द्वारा शंका रहित किया जाएगा क्योंकि यह लुढ़का हुआ है।
$config[code] not foundएक ईमेल साक्षात्कार में, लुडिंगक्लब के सार्वजनिक नीति के निदेशक, लुई कैडिट्ज़-पेक ने बिल की उत्पत्ति और उद्देश्यों के सारांश के साथ लघु व्यवसाय के रुझान प्रदान किए। उन्होंने यह भी चर्चा की कि यह अंततः अखंडता का एक बड़ा उदाहरण कैसे हो सकता है और उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के लिए एक जीत है।
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पारदर्शिता: लघु व्यवसाय इसका वर्णन करते हैं
लघु व्यवसाय रुझान: यह नया वित्तीय विनियमन छोटे व्यवसायों को कैसे प्रभावित करता है?
लुई कैडिट्ज़-पेक: पहली बार, छोटे व्यवसाय के मालिक उम्मीद कर सकते हैं कि वित्त कंपनियां उन्हें ऋण की कीमत के बारे में पूरी कहानी बताएंगी। यह कानून अभी तक केवल कैलिफ़ोर्निया में है, और अभी कुछ समय के लिए लागू नहीं किया जाएगा, लेकिन यहां यह क्यों महत्वपूर्ण है:
आप महसूस नहीं कर सकते हैं कि छोटी व्यवसाय वित्त कंपनियां आपको उस दर को बताने के लिए आवश्यक नहीं हैं जो आपसे शुल्क के रूप में ली जाएंगी जिससे आप विकल्पों के बीच पूरी तरह से सूचित तुलना कर सकें। हम सभी क्रेडिट कार्ड, ऑटो ऋण, बंधक और अन्य उपभोक्ता ऋणों की दरों की तुलना करते थे। लेकिन ट्रेंडिंग इन लेंडिंग एक्ट, जिसके लिए हमें इन दरों को बताने के लिए वित्त कंपनियों की आवश्यकता होती है, यह छोटे व्यवसाय ऋणों पर लागू नहीं होता है। और आज, कई छोटे व्यवसाय वित्तपोषण प्रदाता सभी ब्याज दर, या एपीआर का खुलासा नहीं करते हैं।
LendingClub में, हमने देखा कि हमारे पास आने वाले कई छोटे व्यवसाय पहले से ही अन्य ऋणों या नकद अग्रिमों पर यह महसूस किए बिना कर रहे थे कि उन ऋण या अग्रिम वास्तव में कितने महंगे थे। कई मामलों में, उन्हें यह महसूस किए बिना "20% दर" की तरह कुछ उद्धृत किया गया था कि यह सभी ब्याज दर नहीं थी, और वास्तविक ब्याज दर 57% थी। छोटे व्यवसाय के मालिक की यह गलती नहीं है कि वास्तविक एपीआर 20% नहीं है। तथ्य यह है कि वास्तविक एपीआर की गणना करना कठिन है, अगर इसका खुलासा नहीं किया गया है। लेकिन विभिन्न दरों और शर्तों के साथ ऋण की कीमतों की तुलना करने के लिए एपीआर एकमात्र प्रभावी तरीका है।
बिल, एसबी 1235, अब देश का पहला कानून बन गया है जिसके लिए पूरी तरह से पारदर्शी खुलासे की आवश्यकता है। यह कैलिफोर्निया विधानसभा में 72-3 और बिपार्टिसन समर्थन के साथ पारित हुआ और सीनेट में 28-6। डोड-फ्रैंक के बाद से यह सबसे महत्वपूर्ण उधारकर्ता संरक्षण कानूनों में से एक के रूप में प्रतिष्ठित है। और यह पहले से ही अन्य राज्यों द्वारा कॉपी किया जा रहा है।
कानून अब कैलिफोर्निया नियामक, बिजनेस ओवरसाइट विभाग को प्रकटीकरण मानकों को निर्धारित करने के लिए काम करता है, जो छोटे व्यवसाय मालिकों को किसी भी जिम्मेदार व्यवसाय प्रथाओं पर लगाए बिना पारदर्शिता प्रदान करते हैं। और इसे ठीक करने के लिए यह बिजनेस ओवरसाइट विभाग के ऊपर होगा।
लघु व्यवसाय के रुझान: विधेयक का विरोध क्या था? किसी भी व्यक्ति का सामना करने की कल्पना करना मुश्किल है।
लुई कैडिट्ज़-पेक: आप बिल्कुल सही कह रहे है। ठीक है, लघु व्यवसाय वित्तपोषण APR काफी उच्च हो सकता है -50% आम है, और यह जितना हम देखते हैं उससे 350% अधिक है, हालांकि इन दरों का अक्सर खुलासा नहीं किया जाता है। कुछ कंपनियों ने इस उच्च दर का खुलासा नहीं करना जारी रखना पसंद किया होगा।
व्यापारी नकद अग्रिम और इसी तरह के उत्पादों को एपीआर की गणना करते समय कुछ धारणाएं बनाने की आवश्यकता होती है। कुछ पहले से ही इसकी गणना और खुलासा करते हैं, और कुछ इन धारणाओं को बनाने में सहज महसूस नहीं करते हैं। नए कानून के लिए नियामक को मार्गदर्शन प्रदान करने की आवश्यकता है कि इन मान्यताओं को कैसे बनाया जाना चाहिए, ताकि वित्त कंपनियों को यह चिंता करने की आवश्यकता न हो कि वे इसे अनुमोदित तरीके से नहीं कर रहे हैं, और इसलिए छोटे व्यवसायों को उनकी आवश्यकता की पारदर्शिता पर भरोसा कर सकते हैं ।
लघु व्यवसाय रुझान: SB 1235 के निर्माण में LendingClub की भूमिका क्या थी?
लुई कैडिट्ज़-पेक: खैर, कानून छोटे व्यवसाय उधारकर्ताओं के बिल के अधिकारों से प्रेरित था, जो इन जैसे पारदर्शिता मानकों के लिए कहा गया था और गैर-लाभकारी कंपनियों और फिनटेक कंपनियों के एक समूह द्वारा बनाया गया था जो एक गैर-जिम्मेदार उधार के बारे में कुछ करने के लिए एक साथ आए थे जो हम देख रहे थे। हमारे साथ काम करने वाले हमारे पार्टनर ऐस्पन इंस्टीट्यूट, फंडिंग सर्कल, एक्सीन, ऑपर्चुनिटी फंड, स्मॉल बिजनेस मेजॉरिटी और अन्य हैं और यह 90 से अधिक संगठनों का प्रतिनिधित्व करता है।
अब, छोटे व्यवसाय वित्तपोषण पारदर्शिता कानून की आवश्यकता को व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त हो गई है। यह फेडरल रिजर्व अनुसंधान, कई नियामकों, बिपर्टिसन पॉलिसी सेंटर जैसे समूहों और समर्थित 10 से 10 छोटे व्यापार मालिकों में से 8 द्वारा समर्थित है।
इस कानून को पारित करने के लिए, 500 से अधिक फिनटेक कंपनियों, गैर-लाभकारी छोटे उधारदाताओं और सहायता संगठनों, और सामुदायिक समूहों और वकालत समूहों को शामिल करने के लिए छोटे व्यवसाय उधारकर्ताओं के बिल का विस्तार किया गया। जब कोई समस्या हल करने के लिए उद्योग और गैर-लाभकारी एक साथ मिलते हैं तो यह बहुत ही रोमांचक होता है। डेमोक्रेट और रिपब्लिकन दोनों बोर्ड पर चढ़ गए, क्योंकि हर कोई इसे छोटे व्यवसायों के लिए सही चीज़ देख सकता था। और अब छोटे व्यवसायों के पास अब अपने लिए अपने वित्तपोषण की लागत के बारे में सूचित निर्णय लेने के लिए आवश्यक जानकारी होगी।
चित्र: LendingClub
शटरस्टॉक के माध्यम से फोटो
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