उबेर और AirBnB जैसी टेक स्टार्टअप डार्लिंग की कंपनियों की कहानियां नई, रोमांचक तकनीक मॉडल बनाने के लिए आधुनिक तकनीकों की शक्ति का वर्णन करती हैं। और इन कंपनियों के उदय को देखते हुए दोनों बहुत से उद्यमियों के लिए मनोरम और प्रेरणादायक हैं, वहाँ से अन्य कहानियाँ भी हैं; कहानियों के रूप में दिखाई नहीं है, लेकिन प्रेरणादायक और दिलचस्प फिर भी।
जूलिया कुरनिया, Zidisha की सीईओ और संस्थापक हैं, जो एक ऑनलाइन माइक्रो-लेंडिंग समुदाय है, जो सीधे तौर पर उधारदाताओं और उद्यमियों को जोड़ती है, स्थानीय बैंकों और बिचौलियों को उच्च ब्याज दरों पर दरकिनार करती है। जिदिशा एक व्यक्ति-से-व्यक्ति मंच प्रदान करता है जो उधारदाताओं और उद्यमियों को खुले तौर पर और तुरंत संवाद करने देता है; 3.5 मिलियन डॉलर मूल्य के लगभग 17,000 माइक्रोएलो की सुविधा।
$config[code] not foundजूलिया साझा करती है कि कैसे प्रौद्योगिकी में एक पृष्ठभूमि के बिना, लेकिन वाई कॉम्बीनेटर के मार्गदर्शन के साथ, वह अपने जुनून का पीछा करने में सक्षम थी और उधारकर्ताओं को आधी दुनिया के साथ उधारकर्ताओं को जोड़ने वाले एक मंच / बाज़ार का निर्माण करती थी, जो कि बड़ी, बेहतर वित्त पोषित लागत के एक अंश पर होती थी। संगठनों।
* * * * *
जूलिया कुरनिया: मुझे हमेशा बेहतर अवसर, दुनिया की सबसे गरीब जगहों पर पूंजी की बेहतर पहुंच के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग करने में दिलचस्पी रही है। जब कीवा 2005 में शुरू हुआ, तो मैं इस विचार से बहुत उत्साहित था और मुझे पश्चिम अफ्रीका में कीवा के पहले मध्यस्थ बैंकों में से एक के साथ काम करने का मौका मिला। कीवा एक गैर-लाभकारी वेबसाइट है जो आपको ऋण देने की अनुमति देती है, जिसे तब विकासशील देशों में स्थानीय बैंकों द्वारा प्रबंधित किया जाता है। इसलिए मैंने स्थानीय बैंकों में से एक के साथ काम किया, जिसने वास्तव में पैसे जुटाए, और फिर कीवा से कर्ज लिया।
धनी देशों में लोगों की ओर से इस तरह की असीम इच्छा थी कि वे कुछ और प्रत्यक्ष करें जिससे विकासशील देशों में लोगों को मदद मिले। निराशा की बात यह थी कि हमें ऋणों के प्रबंधन के लिए बहुत पैसा खर्च करना पड़ा। हमें ऋण लेने और यात्रा करने वालों के लिए और वेबसाइट पर अपनी कहानियों को पोस्ट करने और यात्रा करने और किराए पर लेने और कार्यालय के लिए एक ऋण अधिकारी को भुगतान करना था। और यह सब हमारे द्वारा किए गए ऋणों के मूल्य का लगभग एक तिहाई समाप्त हो गया। भले ही हमें किवा से शून्य लागत पर पूंजी प्राप्त हुई हो, फिर भी हमें अपनी प्रबंधन लागतों को कवर करने के लिए उधारकर्ता से 30 प्रतिशत या 40 प्रतिशत ब्याज लेना होगा। और यह किवा और दुनिया भर में सामान्य माइक्रो-फाइनेंस ऋणों की औसत दर के बारे में है।
लघु व्यवसाय के रुझान: तेजी से इस विचार के लिए थोड़ा आगे बढ़ें कि आपके पास जिदिशा के लिए था और आप कीवा की तुलना में इतनी कम लागत पर क्यों कर रहे थे।
जूलिया कुरनिया: बाद के वर्षों में, मैंने अफ्रीका के विभिन्न देशों में अमेरिकी सरकार के अनुदान के प्रबंधन के साथ काम करना शुरू कर दिया। इन वर्षों में इंटरनेट बस विस्फोट हो गया, और इंटरनेट का उपयोग करने की लागत दुनिया के सबसे गरीब स्थानों में नीचे आ गई। छोटे वयस्क - उनके 20 के लोग जहां फेसबुक के साथ बढ़ रहे थे और वे अपने सड़क के कोने पर सस्ते साइबर कैफे से इंटरनेट का उपयोग कर रहे थे।
मैंने कीवा की तरह कुछ कल्पना की, लेकिन बैंक बिचौलियों के बिना। यह सीधे ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच होगा। और ऐसा करके, हम उस 40% लागत को समाप्त कर सकते हैं जो उधारकर्ता के लाभ मार्जिन में खा रहा था।
लघु व्यवसाय के रुझान: मूल रूप से आप इंटरनेट के विकास का लाभ उठाने में सक्षम थे जो दुनिया के सबसे गरीब हिस्सों में भी पहुंच रहा था। ऐसी मार्केटप्लेस बनाने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाने में सक्षम हो जो अधिक कुशल थी, लेकिन इन ऋणों के लिए बिना अधिक शुल्क के भुगतान करना संभव हो गया।
जूलिया कुरनिया: हाँ। जिदिशा में, हमारे पास कोई ऋण अधिकारी या बैंक मध्यस्थ नहीं हैं। ऋणदाता और उधारकर्ता सीधे बातचीत करते हैं। और मध्यस्थ को काटकर, हम 30 प्रतिशत, 40 प्रतिशत लागत को केवल पांच प्रतिशत तक प्राप्त कर सकते हैं। उधारकर्ता प्रत्येक ऋण के लिए पांच प्रतिशत का भुगतान करते हैं।
लघु व्यवसाय के रुझान: वाह … पिछले साल आप वाई कॉम्बिनेटर का हिस्सा थे, और आपने उल्लेख किया कि उन्होंने आपकी मदद की क्योंकि आपकी पृष्ठभूमि प्रौद्योगिकी में जरूरी नहीं है। परंतु …
जूलिया कुरनिया: नहीं।
छोटे व्यवसाय के रुझान: … वे आपको अपने लिए ऐसी चीजें करने में मदद करने में सक्षम थे जो आपने शायद नहीं सोचा था कि आपने चार या पांच साल पहले किया होगा।
जूलिया कुरनिया: हाँ। वाई कॉम्बिनेटर ने हमें एक टेक स्टार्टअप की तरह अधिक और एक पारंपरिक दान या गैर-लाभ की तरह कम किया, जो एक अच्छी बात है क्योंकि उन्होंने हमें बहुत सारी विशेषज्ञता और संसाधनों से परिचित कराया जो पहले रडार पर नहीं थे। एक उदाहरण डेटा विज्ञान का उपयोग स्वचालित रूप से एक संदिग्ध ऋण आवेदन का पता लगाने के लिए कर रहा है जिसे हमने पहले मैन्युअल रूप से जांचना होगा।
$config[code] not foundलघु व्यवसाय के रुझान: ताकि उन क्षेत्रों में से एक है जहां तकनीक का उपयोग करने में सक्षम होने के कारण आपको इन ऋण अधिकारियों को लाने की आवश्यकता नहीं है जो लागत जोड़ते हैं और इसे शायद थोड़ा कम कुशल बनाते हैं।
जूलिया कुरनिया: हाँ। हाँ य़ह सही हैं।
लघु व्यवसाय रुझान: बाज़ार के बारे में ही बात करें। कितने लोगों को ऋण मिल रहा है, और कितने लोग ऋण दे रहे हैं।
जूलिया कुरनिया: हम 2009 में स्थापित किए गए थे। हम पहली बार बहुत धीरे-धीरे बढ़े, और पिछले वर्ष में वाई कॉम्बीनेटर को पूरा करने के बाद तेजी से बढ़े। इसलिए आज हम $ 3.5 मिलियन से अधिक के ऋणों पर भीड़-वित्त पोषित हैं। और दुनिया भर में लगभग 25,000 लोगों - उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच लगभग 17,000 ऋण हैं।
लघु व्यवसाय के रुझान: यह एक सौ रुपये के औसत ऋण से बना है। यह प्रति ऋण बड़े पैमाने पर धन नहीं है। यह $ 100, $ 200 के ऋण हैं जो अफ्रीका और एशिया के लोगों के लिए जा रहे हैं, और यह पैसा एक लंबा रास्ता तय करता है।
जूलिया कुरनिया: हाँ। एक उदाहरण कॉलेज ट्यूशन है। यह उन युवा वयस्कों के बीच छोटे ऋणों का एक लोकप्रिय उपयोग है जो हमारे मंच में शामिल हो रहे हैं। घाना में, एक सेमेस्टर के लिए $ 200 विश्वविद्यालय जाने के लिए पर्याप्त है।
लघु व्यवसाय के रुझान: यार, कि लगभग मुझे अवाक वहाँ छोड़ दिया। हो सकता है कि आपको राज्यों में यहां एक सेमेस्टर में किताब मिल जाए।
जूलिया कुरनिया: हां, लेकिन लोगों को सीधे कनेक्ट करने और कम लागत पर ऐसा करने के बारे में आश्चर्यजनक बात यह है कि आप क्रय शक्ति में भारी अंतर का लाभ उठा सकते हैं। न्यूयॉर्क में एक रात के खाने की कीमत के लिए, आप इंडोनेशिया में एक पूरा रेस्तरां शुरू कर सकते हैं।
लघु व्यवसाय के रुझान: वाह। अब उन लोगों के बारे में बात करते हैं जो उधारकर्ताओं को उधार दे रहे हैं। यह बाज़ार उनके दृष्टिकोण से अलग तरीके से कैसे किया जाता है?
जूलिया कुरनिया: एक बात के लिए, यह बहुत पारदर्शी है। जब आप हमारी वेबसाइट पर जाते हैं, तो आप हमारे या हमारे कर्मचारियों के साथ बातचीत नहीं करते हैं। आप सीधे उधारकर्ता के साथ बातचीत कर रहे हैं। आप उनसे सवाल पूछ सकते हैं। आप वह कहानी पढ़ रहे हैं, जो उन्होंने स्वयं किसी से कोई संपादन नहीं लिखी थी। आप फ़ोटो का आदान-प्रदान कर सकते हैं। उधारदाताओं को यह भी पसंद है कि उधारकर्ता अपने ऋण के लिए भुगतान करने की सही लागत को देखने में सक्षम है, और यह चुनने में सक्षम है कि उनके फंड किसके पास जाते हैं। वे इसे बार-बार नवीनीकृत करने में सक्षम होना भी पसंद करते हैं, इसलिए औसतन $ 100 को एक वर्ष में Zidisha फंड में $ 200 से $ 300 मूल्य के ऋण के रूप में डाल दिया जाता है।
लघु व्यवसाय के रुझान: तो मूल रूप से, चीजों की तरह, आप एक बाज़ार बनाने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाने में सक्षम हैं जो आपको समान लोगों तक पहुंचने की अनुमति देता है, और उनके लिए 40 प्रतिशत लेनदेन शुल्क के विपरीत केवल 5% का भुगतान करता है।
जूलिया कुरनिया: हाँ, और यह 10 साल पहले संभव नहीं होगा।
लघु व्यवसाय के रुझान: और मैं इसे भविष्य को देखने के दृष्टिकोण से भी देख रहा हूँ। किवा वास्तव में था - मुझे लगता है कि आपने उल्लेख किया है - सैकड़ों कर्मचारी यदि अधिक नहीं। तथा …
जूलिया कुरनिया: मुझे ऐसा विश्वास है।
लघु व्यवसाय के रुझान: और उनके निपटान में कई और संसाधन, लेकिन आप मूल रूप से इसे थोड़ा अलग व्यवसाय मॉडल बनाने में सक्षम थे। लेकिन यह वास्तव में उधारकर्ताओं के लिए बेहतर है क्योंकि अब वे उन उच्च लेनदेन शुल्क का भुगतान नहीं कर रहे हैं।
जूलिया कुरनिया: ये सही है। हमारे पास कभी भी प्रमुख समर्थन नहीं था, या लाखों डॉलर के मूल्य केवा ने जिस तरह से किया था। और इसने हमें बहुत दुबला रहने के लिए मजबूर किया। तो लगभग सब कुछ स्वचालित है और हमारे उपयोगकर्ताओं के लिए विकेंद्रीकृत है।
$config[code] not foundलघु व्यवसाय के रुझान: इसलिए अगर मैंने आपसे भविष्य में सहकर्मी करने के लिए कहा - शायद एक या दो साल - जैसा कि हम जानते हैं कि प्रौद्योगिकी लगातार रूपांतरित हो रही है। लेकिन आपको क्या लगता है कि प्रौद्योगिकी आपके बाज़ार को कहां ले जाएगी?
जूलिया कुरनिया: मुझे लगता है, अधर में, हम बाजार के लिए बहुत जल्दी थे। इसलिए जब हमने 2009 में ऐसा करना शुरू किया, तो शायद केन्या में दो प्रतिशत लोग या अन्य देश जहां हम संचालित थे, ऑनलाइन थे। इन दिनों यह 10 प्रतिशत से 20 प्रतिशत तक अधिक है। इसलिए यह एक विस्फोट करने वाला बाजार है जिसने हमारी हाल की वृद्धि को बहुत अधिक बढ़ा दिया है। और मैं उम्मीद करता हूं कि आगे भी बनी रहे।
लघु व्यवसाय के रुझान: बहुत अच्छा। और आपने कहा कि आप कुल लगभग 30,000 सदस्य, उधारकर्ता और ऋणदाता हैं?
जूलिया कुरनिया: हाँ। हाँ, लगभग 30,000।
लघु व्यवसाय के रुझान: और यह विकास दर की तरह लगता है, आप एक वर्ष या दो अवधि में इस तरह की संख्या को दोगुना देख सकते हैं।
जूलिया कुरनिया: हां, कम से कम। पिछले महीने में हमारी मासिक ऋण निधि की मात्रा तीन गुना से अधिक है।
छोटे व्यवसाय के रुझान: आप उस तरह की वृद्धि और उस तरह के पैमाने को देख रहे हैं, लेकिन ऐसा लगता है कि आप अतिरिक्त कर्मचारियों के पूरे समूह को जोड़े बिना ऐसा करने में सक्षम हैं। और, आप अभी मुख्य कर्मचारी हैं।
जूलिया कुरनिया: हाँ। हम उस संबंध में विकिपीडिया के समान एक स्वयंसेवक-संचालित समुदाय हैं। हम कई और स्वयंसेवकों को जोड़ने की उम्मीद करते हैं और हमारे उपयोगकर्ता इस प्रक्रिया में बहुत शामिल हैं। और हम जितना संभव हो उतना बाहर रहने की कोशिश करते हैं और मंच को सभी के लिए उपयोगी बनाते हैं।
लघु व्यवसाय के रुझान: यहां तक कि उस दृष्टिकोण से, यह सहयोग जो आपको करने की आवश्यकता है - प्रौद्योगिकी आपको ऐसा करने में आसान बनाती है और स्वयंसेवकों की यह सेना मदद करने के लिए तैयार है।
जूलिया कुरनिया: हाँ।
लघु व्यवसाय के रुझान: लोग जिदिशा के बारे में और अधिक कैसे सीख सकते हैं, और शायद वे इसमें भूमिका कैसे निभा सकते हैं?
जूलिया कुरनिया: मैं हमारी वेबसाइट पर जाने की सलाह दूंगा। यह Zidisha.org है।
यह विचार नेताओं के साथ वन-ऑन-वन साक्षात्कार श्रृंखला का हिस्सा है। प्रकाशन के लिए प्रतिलेख संपादित किया गया है। यदि यह एक ऑडियो या वीडियो साक्षात्कार है, तो ऊपर दिए गए एम्बेडेड प्लेयर पर क्लिक करें, या iTunes के माध्यम से या स्टिचर के माध्यम से सदस्यता लें।
