बड़े पैमाने पर छात्र ऋण ऋण अमेरिकी अर्थव्यवस्था पर एक गंभीर प्रभाव डाल रहा है। संयुक्त राज्य अमेरिका के फेडरल रिजर्व के अनुसार, 44.2 मिलियन छात्रों का $ 1.52 ट्रिलियन बकाया है। यह राशि 29 बिलियन डॉलर प्रति तिमाही से बढ़ रही है।
छात्र ऋण ऋण अब बंधक के अलावा ऋण के अन्य सभी रूपों से आगे निकल जाता है। कॉलेज के ऋण वाहन ऋण और क्रेडिट कार्ड पर बकाया है।
इस बात पर कोई सहमति नहीं है कि यह ऋण बोझ छोटे व्यवसायों को कैसे प्रभावित करता है; हालाँकि, इसे खरीदने के निर्णयों को प्रभावित करना चाहिए। यह क्रेडिट स्कोर भी कम करता है और अन्य उद्देश्यों के लिए क्रेडिट कार्ड और ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की क्षमता को कम करता है।
$config[code] not foundछात्र ऋण ऋण छोटे व्यवसाय गठन को कम कर सकते हैं, लेकिन कुछ तर्क मिलेनियल्स पिछली पीढ़ी की तुलना में व्यवसाय शुरू करने में कम रुचि रखते हैं।
कर्ज से परेशान, कम ही घर या कार खरीदने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। निचले घर का स्वामित्व सामान और सुधार पर खुदरा खर्च को कम करता है।
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2023 तक छात्र ऋण उधारकर्ताओं का लगभग 40% डिफ़ॉल्ट रूप से
ब्रुकिंग्स इंस्टीट्यूट ने अक्टूबर 2017 में अमेरिकी शिक्षा विभाग द्वारा जारी नए आंकड़ों का विश्लेषण किया। उनका अनुमान है कि:
- लगभग 40% उधारकर्ता 2023 तक अपने छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट हो सकते हैं
- 10.7% पहले से ही 90 दिनों के लिए अयोग्य हैं
- $ 31 बिलियन गंभीर रूप से अपराधी है
जो छात्र पहले से ही अपने ऋण का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, उन्हें सक्रिय होने की आवश्यकता है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह कितना भारी लग सकता है, उन्हें शीर्ष पर लाने के लिए एक योजना की आवश्यकता है।
जितनी जल्दी हो सके ऋण का भुगतान करने की योजना बनाएं। पेशेवर सलाह लें कि किस ऋण (ऋणों) को पहले चुकाएं और किस पुनर्भुगतान योजना का उपयोग करें।
खर्चों में कटौती करें और जो आवश्यक है उसे तुरंत करें। लंबे समय तक उधार लेने वाले इंतजार करते हैं, यह चक्रवृद्धि ब्याज के कारण खराब हो जाएगा।
जल्दी से बंद ऋण का भुगतान करने में असमर्थ उधारकर्ताओं को छात्र ऋणों के पुनर्गठन, पुनर्वित्त या समेकन में देखना चाहिए। यह विशेष रूप से सच है अगर भुगतान पहले से ही बकाया है।
एक भुगतान में कई छात्र ऋणों को समेकित करने के लाभों में ब्याज दर को कम करना और कुल मासिक भुगतान को कम करना शामिल है।
ऋण भुगतान को स्थगित करने या forbearance का उपयोग करने के लिए सलाह न सुनें क्योंकि यह केवल नियंत्रण से बाहर बकाया राशि में परिणाम होगा।
कॉलेजों में हितों का टकराव होता है, जिसके कारण वे जबरन धक्कामुक्की करते हैं। वे अपने वित्तीय सहायता विकल्पों को खो सकते हैं यदि उनके कई छात्र पहले तीन वर्षों में चूक गए।
छात्रों को पूर्वाभास का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करके, वे अपनी रक्षा करते हैं। लेकिन जबरन इस्तेमाल करने का विरोध करने से छात्र ऋण ऋण दोगुना, तिगुना या चौगुना हो सकता है।
कुछ नहीं करना एक विकल्प नहीं है
फॉर्च्यून फॉर जिम रोजर्स और रॉबर्ट क्रेग बॉम के इस लेख में उन्होंने लिखा:
"उच्च शिक्षा बुलबुला (अमेरिकी अर्थव्यवस्था का एक-छठा) संभवतः सभी पिछली तबाही के बल के साथ फट जाएगा - एक अचानक लहर, इतनी बड़ी, कि यह बचत और ऋण, बीमा, ऊर्जा की पूरी ताकत इकट्ठा करता है, तकनीक, और बंधक दुर्घटनाओं, एक ब्लॉकबस्टर स्तर सही तूफान बनाने। ”
जिस तरह उधारकर्ताओं को अपने ऋणों पर चूक को रोकने के लिए तुरंत कार्रवाई करने की आवश्यकता होती है, नीति निर्माताओं को बस दुर्घटना की प्रतीक्षा करने के बजाय जल्द ही कार्य करना चाहिए।
कांग्रेस और राष्ट्रपति ट्रम्प जो करने का फैसला करते हैं, वह प्रभावित होता है। राजनीतिक रूप से क्या हो सकता है, इसका अंदाजा लगाने के लिए राष्ट्रपति ट्रम्प की उच्च शिक्षा पर सार्वजनिक रूप से घोषित नीतियों की समीक्षा करें।
छात्र ऋण ऋण अन्य ऋण प्रकारों की तुलना में अलग ढंग से व्यवहार किया जाता है
उपभोक्ता संरक्षण सुरक्षा उपाय जो अन्य सभी प्रकार के ऋणों पर लागू होते हैं, छात्र ऋणों के उधारकर्ताओं की रक्षा नहीं करते हैं।
यह विशेष रूप से ज्यादातर कॉलेज छात्रों की उम्र और वित्तीय परिष्कार की कमी के कारण है। साक्षात्कार के बाद साक्षात्कार से पता चलता है कि वे सिर्फ कॉलेज में रहने या रहने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
वे शायद ही कभी शर्तों को करीब से देखते हैं। और अधिकांश को यह समझ में नहीं आता है कि चक्रवृद्धि ब्याज का उन पर क्या प्रभाव पड़ेगा, जो वे बकाया हैं। यहाँ एक विशिष्ट कहानी है:
छात्र ऋण एकमात्र प्रकार है जिसे लगभग दिवालियापन में कभी भी छुट्टी नहीं दी जा सकती है। 1976, 1998 और 2005 में कानून में बदलाव ने इसे और अधिक कठिन बना दिया।
हालांकि, हाल ही में कुछ न्यायाधीशों ने वित्तीय कठिनाइयों को दूर करने के लिए उस दरवाजे को खोल दिया है। संघीय सर्किट द्वारा कठिनाई साबित करने के लिए शर्तें बदलती हैं।
न्यायाधीशों ने कभी-कभी गैर-मान्यता प्राप्त स्कूलों से निजी छात्र ऋण को रद्द करके देनदारों की मदद करने की मांग की है। कुछ ने वकीलों को कर्ज मुक्त समर्थक का प्रतिनिधित्व करने के लिए प्रोत्साहित किया है।
दूसरों ने ऋण राहत कार्यक्रमों पर कर दायित्वों को संशोधित किया है। जो लोग स्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं वे ऋण दायित्वों को रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं।
सरकारी ऋणों के भुगतान में चूक के परिणामस्वरूप मजदूरी, कर रिफंड, और यहां तक कि सामाजिक सुरक्षा भुगतान भी कम हो सकते हैं।
छात्र ऋण संकट का प्रभाव
विवाह और परिवार के गठन में देरी
यदि सामुदायिक समुदाय की स्थिति में निजी ऋण है, तो पति-पत्नी कॉलेज के ऋण से दुखी हो सकते हैं। लेकिन ऐसा आमतौर पर तब नहीं होगा जब कर्ज चुकाने के बाद उनकी शादी नहीं हुई हो और उनका नाम इस पर न हो।
छात्र शादी और परिवार के गठन को रोक रहे हैं क्योंकि वे आर्थिक रूप से एक संभावित जीवनसाथी पर बोझ नहीं डालना चाहते हैं।
कैसे मृत्यु प्रभाव छात्र ऋण ऋण
यहां तक कि मृत्यु भी छात्र ऋण ऋण को समाप्त नहीं कर सकती है। शेष राशि के लिए कॉसिंजर हुक पर हैं। सह-हस्ताक्षरकर्ता या छात्र की मृत्यु के परिणामस्वरूप तत्काल भुगतान की मांग की जा सकती है। तो उधारदाताओं के साथ सह-हस्ताक्षरकर्ता रिलीज़ का उपयोग करने पर विचार करें जो उस विकल्प को प्रदान करते हैं।
संघीय ऋणों को मृत्यु के समय छुट्टी दी जा सकती है। बचे लोगों को बस ऋणदाता को प्रमाणित मृत्यु प्रमाण पत्र प्रस्तुत करना होगा।
पैरेंट प्लस फेडरल लोन के लिए, माता-पिता या छात्र की मृत्यु ऋण के निर्वहन की अनुमति देती है। नतीजतन, भुगतान की गई राशि कर योग्य आय है, जो देय कर को बना सकती है।
छात्र ऋण ऋण छात्रों को कैसे प्रभावित करता है
इस चौंका देने वाले कर्ज ने 44.2 मिलियन छात्रों के कुछ प्रतिशत की खरीद शक्ति को छीन लिया है। परिणाम यह है:
- अपने माता-पिता के साथ उनके 20 वें और यहां तक कि 30 के दशक और उसके बाद तक रहें
- कार या घर खरीदने में असमर्थ हैं
- देरी से शादी करना और बच्चे पैदा करना
- कम क्रेडिट स्कोर रखें जो ऋण और क्रेडिट कार्ड तक पहुंच को सीमित करता है
- हर चीज पर कम खर्च करें, अन्यथा वे खरीद लेंगे
छात्र ऋण न केवल देनदार को प्रभावित करता है। यह उनके परिवारों, छोटे व्यवसाय की आय और समाज के सभी को प्रभावित करता है।
कर्ज के इन स्तरों से दबे हुए लोग व्यवसाय शुरू करने में कम सक्षम हो सकते हैं। लेकिन कुछ लोगों का तर्क है कि यह अर्थव्यवस्था है, न कि कर्ज जो कि मिलेनियल्स के स्वामित्व वाले व्यवसायों में गिरावट का कारण है।
कैसे छात्र ऋण ऋण समाज को प्रभावित करता है
उच्च शिक्षा में जो चल रहा है वह वास्तविकता के संपर्क से बाहर है। यह आपूर्ति और मांग के कानूनों को तोड़ रहा है और एक विशाल बुलबुला बना रहा है जो फटने के लिए बाध्य है।
आसान पैसे का ऐसा करने का इतिहास है और यह कोई अपवाद नहीं है। ट्यूशन भी स्वास्थ्य देखभाल की तुलना में चौगुनी हो गई है क्योंकि छात्र आसानी से उधार ले सकते हैं जो भी बढ़ी हुई लागत।
कॉलेज के स्नातकों की संख्या उनके लिए उपलब्ध करियर से अधिक है। अधिकांश डिग्री एक सकारात्मक आरओआई का उत्पादन कभी नहीं कर सकते क्योंकि करियर ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त भुगतान नहीं करते हैं।
औसतन, कॉलेज के लगभग 45% छात्र समय पर या बिल्कुल भी अपनी डिग्री पूरी करने में असफल होते हैं।
- 55% में से दो स्नातक जो बेरोजगार रहेंगे
- एक और 18 को बेरोजगार किया जाएगा
- 20 साल पर, कॉलेज की 33% ग्रेडेड बेरोजगार रहती हैं
जब छात्र भारी कर्ज उठाते हैं और फिर अपने कॉलेज की डिग्री से संबंधित स्थिति में उतरने में असमर्थ होते हैं, तो समाज उस ऋण और गरीबी का कारण बन सकता है।
क्यों छात्र ऋण ऋण चढ़ना जारी रखेंगे
ऋण केवल नीतिगत हस्तक्षेप के बिना चढ़ाई जारी रख सकता है। इसका कारण यह है कि कैसे छात्र ऋण अदायगी संरचित है और एक कॉलेज शिक्षा की बढ़ती लागत।
वित्तीय सहायता विशेषज्ञ मार्क कांट्रोविट्ज़ ने मार्केटवॉच को बताया: "छात्र ऋण में क्रेडिट-कार्ड या ऑटो-लोन ऋण की तुलना में धीमी गति से होने वाला प्रक्षेपवक्र होता है क्योंकि यह महीनों या वर्षों के बजाय दशकों में चुकाया जाता है"।
उनका यह भी अनुमान है कि 6 में से 1 छात्र कर्ज के साथ स्कूल छोड़ता है जो उनकी आय से अधिक है। प्रभाव उन छात्रों पर भारी पड़ता है जो स्नातक करने में असफल होते हैं।
बहुत से गलत चुकौती योजना चुनते हैं। संघीय ऋण के लिए, सात अलग-अलग विविधताएं हैं।
कम से कम सालाना उस पृष्ठ से जुड़े चुकौती कैलकुलेटर का उपयोग करें और जब भी लाभकारी हो तब योजनाओं को स्विच करें। ऐसा करने के लिए कोई लागत नहीं है।
गैर-लाभकारी या सरकार द्वारा नियोजित कोई भी व्यक्ति लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम के तहत 10 वर्षों के बाद ऋण माफी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है।
Nerdwallet ने चेतावनी दी है कि माफी योजना को सर्वश्रेष्ठ नहीं माना जाएगा। वास्तव में, यह कभी-कभी अन्य चुकौती योजनाओं की तुलना में उन योजनाओं में से एक के तहत अधिक लागत को समाप्त कर सकता है।
संख्याओं को चलाना सुनिश्चित करें। वे कहते हैं: "लोक सेवा ऋण माफी के माध्यम से दिया गया ऋण कर योग्य नहीं है, लेकिन आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं के माध्यम से माफ किया गया ऋण कर योग्य है।"
इसलिए पुनर्भुगतान की राशि और कर्ज माफ किए गए प्रभाव दोनों पर कर दायित्वों पर विचार करें। इस SmallBizTrends पोस्ट को साझा करें कि इन ऋणों के साथ सबसे अच्छा सौदा करने के लिए छात्र ऋण क्लब कैसे समर्थन प्रदान कर सकता है।
क्या होगा यदि छात्र ऋण में $ 1.4 ट्रिलियन रद्द कर दिया गया था?
बार्ड कॉलेज के लेवी इकोनॉमिक्स इंस्टीट्यूट से फरवरी 2018 की रिपोर्ट "द मैक्रोइकोनॉमिक इफेक्ट्स ऑफ स्टूडेंट डेट कैंसिलेशन" का अनुमान है कि छात्र ऋण में $ 1.4 ट्रिलियन को रद्द कर सकते हैं:
- $ 86- $ 108 बिलियन प्रति वर्ष के औसत से वास्तविक जीडीपी को बढ़ावा दें
- वास्तविक जीडीपी में $ 861- $ 1,082 बिलियन (2016 डॉलर) उत्पन्न करें
- प्रति वर्ष लगभग 1.2-1.5 मिलियन नई नौकरियां जोड़ें
- 10 साल के पूर्वानुमान पर औसत बेरोजगारी 0.22-0.36% कम करें
कुछ लोगों का तर्क है कि अर्थव्यवस्था की खातिर छात्र ऋण को माफ किया जाना चाहिए।
संभव समाधान
मौजूदा या भविष्य के कॉलेज ऋण का एक समाधान नहीं है। सबसे पहले, माता-पिता को यह महसूस करने की आवश्यकता है कि कॉलेज शिक्षा ग्रहण करना हर व्यक्ति के लिए सबसे अच्छा रास्ता है जो गलत है।
एक डिग्री प्राप्त करने और एक निगम के लिए काम करने और वहां काम करने के दिन जब तक आप रिटायर नहीं हुए, 1970 के दशक के मध्य में खत्म हो गए। वह दुनिया बस अब मौजूद नहीं है।
इस बारे में परस्पर विरोधी रिपोर्टें हैं कि क्या हमें अधिक कॉलेज शिक्षित श्रमिकों या कम की आवश्यकता है। भले ही, कई लोग स्कूल जाने या प्रशिक्षु बनने से बेहतर होंगे।
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जो लोग कॉलेज में जा रहे हैं, उनके लिए अपनी डिग्री से संबंधित वास्तविक रोजगार का नेतृत्व करने की संभावना को चुनना महत्वपूर्ण है। मान न करें - वर्तमान शोध की जांच करें।
अक्सर, जो आर्थिक रूप से आगे बढ़ाने के लिए एक उचित प्रमुख की तरह लगता है, वास्तव में बहुत कम मांग है या पहले से ही स्नातक कर चुके बेरोजगार आवेदकों की अधिशेष है।
कुछ कॉलेज और विश्वविद्यालय आय-आधारित ट्यूशन कार्यक्रमों की पेशकश कर रहे हैं। चुकौती दरों की गणना इस आधार पर की जाती है कि स्नातक वास्तव में क्या कमा रहे हैं।
बेरोजगार और किसी भी कारण से काम करने में असमर्थ लोगों को भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। यदि वे बेरोजगार हैं, तो भुगतान आय के आधार पर फिसलने के पैमाने पर हैं।
महाविद्यालयों को उच्च स्तर पर रखने की आवश्यकता है। बहुत सारे कॉलेज और डिग्री इस लायक नहीं हैं कि लोग उनके लिए क्या कर रहे हैं।
नियोक्ता को आवेदकों को खत्म करने के लिए लिटमस टेस्ट के रूप में कॉलेज की डिग्री का उपयोग बंद करना होगा। अधिकांश कॉलेज डिग्री की तुलना में दृष्टिकोण और योग्यता अधिक महत्वपूर्ण हैं।
उन्हें छात्र ऋण ऋण का समर्थन करने के लिए पर्याप्त वेतन देने के लिए तैयार रहने की आवश्यकता है या बिना किसी वैध कारण के उन्हें बंद करने की आवश्यकता है।
भविष्य के लिए संदेश संभावित कॉलेज के छात्र
जब कॉलेज के स्नातकों की संख्या के लिए अपर्याप्त उच्च-भुगतान वाली नौकरियां हैं, तो विचार करें कि डिग्री प्राप्त करने के लिए उस ऋण को लेने के लिए बस समझ में नहीं आ सकता है।
सुनिश्चित करें कि आप स्पष्ट रूप से ऋण ऋण पर लेने के निहितार्थ को समझते हैं। बुद्धिमानी से चुनें और सह-हस्ताक्षर के माध्यम से दूसरों के लिए वित्तीय मुद्दे बनाने से बचें।
सबसे अधिक, केवल वही उधार लें जो आपको उस डिग्री के लिए भुगतान करना होगा जिसमें ऋण चुकाने की पर्याप्त कमाई हो।
जुआ कि आपके कुछ ऋण आय को क्रिप्टोकरेंसी में डालते हैं, 21.2% छात्रों ने स्वीकार किया है कि वे छात्र ऋण का भुगतान करने की कोशिश कर रहे हैं। यह उच्च जोखिम है और अनुशंसित नहीं है (या कॉलेज ऋण उधारदाताओं की शर्तों के तहत अनुमति दी गई है)।
कुछ लोगों का मानना है कि ब्लॉकचेन बदलती शिक्षा में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा:
व्यक्तिगत रूप से छात्र ऋण संकट से बचना
एक कारण है कि हम चीजों को "काम" कहते हैं। जब आप ऐसा महसूस करते हैं, तब भी आप वही करते हैं जो आप करते हैं। इसलिए एक ऐसा करियर चुनें, जिसे आप दशकों तक महकने का शौक रख सकें।
उस कैरियर को कॉलेज की डिग्री की आवश्यकता नहीं हो सकती है। तकनीकी विद्यालय कम खर्चीले हो सकते हैं और विपणन योग्य कौशल सीखने में कम समय लेते हैं।
जिस क्षेत्र में आप रुचि रखते हैं, उसके लिए अपने आप को सर्वश्रेष्ठ रूप में प्रस्तुत करें। मूल्यवान अनुभव प्राप्त करें और स्कूल जाने के लिए भुगतान करने के बजाय सहायक बनने के लिए भुगतान करें।
यदि आप वास्तव में कॉलेज जाना चाहते हैं, तो इसके बारे में गंभीर रहें। अनुसंधान क्या डिग्री अच्छी तरह से भुगतान करियर के लिए नेतृत्व करते हैं। कड़ी मेहनत करें और कौशल प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करें अन्य लोग आपको उपयोग करने के लिए भुगतान करेंगे - केवल ग्रेड नहीं।
एक बार जब आप अपनी पहली नौकरी कॉलेज से बाहर कर देते हैं, तो किसी को भी परवाह होगी कि आपको कॉलेज में वापस आने वाले ग्रेड किस तरह के हैं।
व्यापार में क्या मायने रखता है परिणाम है। भविष्य के नियोक्ता जानना चाहेंगे कि आप उनकी आय कैसे बढ़ाएंगे। लाभ प्रदान करने वाले आवेदकों को काम पर रखा जाएगा। दूसरों के बेरोजगार रहने की संभावना है।
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