नए myRA के लिए लघु व्यवसाय स्वामी गाइड

अमेरिकी ट्रेजरी विभाग ने एक समाधान का खुलासा किया है जो कहता है कि छोटे व्यवसाय के मालिकों को अपने कर्मचारियों और खुद के लिए सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करने की अनुमति देगा।

नए MyRA, मेरा सेवानिवृत्ति खाता, को अपने सेवानिवृत्त नागरिकों के लिए अमेरिकी सरकार की चिंता से प्रेरित किया गया था। नीति निर्माताओं को यह पता चला है कि अमेरिकियों के बहुमत दुर्भाग्य से एक धूमिल सेवानिवृत्ति का सामना करेंगे।

जैसा कि राष्ट्रपति बराक ओबामा ने योजना की रूपरेखा प्रस्तुत करते हुए कहा था, “यह एक नया बचत बांड है जो लोगों को एक घोंसला अंडा बनाने के लिए प्रोत्साहित करता है। MyRA ने आपके द्वारा डाले गए किसी भी नुकसान के जोखिम के साथ एक सभ्य रिटर्न की गारंटी देता है। ”

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वर्तमान आंकड़े बताते हैं कि लगभग 40 प्रतिशत श्रमिकों के पास नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना नहीं है। सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करने के लिए आसानी से उपलब्ध विकल्पों के बिना, व्यक्तियों और छोटे व्यवसाय के मालिकों को सामाजिक सुरक्षा लाभों के साथ छोड़ दिया जाता है जो जीवन के खर्चों में कमी करते हैं या कोई आय नहीं होती है। अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों का जीवन अनिश्चितताओं से भरा होता है, और ज्यादातर मामलों में सेवानिवृत्ति की उम्र के बाद कार्यबल में शेष रहता है।

एसबीए (यूएस स्मॉल बिज़नेस एडमिनिस्ट्रेशन) के अनुसार, छोटे संगठनों द्वारा अपने कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश करने का एक कारण सेवानिवृत्ति योजना को स्थापित करने और चलाने से जुड़ी लागत नहीं है। और जो कर्मचारी सेवानिवृत्ति की योजनाओं में भाग लेते हैं, जब वे भाग नहीं लेने के कारणों के रूप में आवश्यकताओं और योगदान सीमाओं का हवाला देते हैं।

अतीत में, कंपनी प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं बड़ी कंपनियों तक सीमित थीं, जिनकी प्रशासनिक क्षमता और कर्मचारी दोनों में उनकी स्थापना का वारंट था।

छोटे व्यवसाय एक ब्रैकेट में गिर गए, जहां कंपनी-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना से जुड़ी प्रशासनिक लागतों ने उन्हें अपने कर्मचारियों को सहायता के इस महत्वपूर्ण रूप प्रदान करने से रोक दिया।

लघु व्यवसाय मालिकों के लिए myRA के लाभ

सादगी नए myRA की नींव पर है। छोटे व्यवसाय प्रत्येक कर्मचारी के लिए कोई संबद्ध लागत और प्रशासन आवश्यकताओं के साथ एक myRA खाता स्थापित करने में सक्षम हैं। ट्रेजरी डिपार्टमेंट सेट-अप के साथ-साथ खाते के चल रहे रखरखाव से जुड़ी सभी लागतों को मानता है।

व्यावसायिक स्वामियों के लिए एकमात्र आवश्यकता आवर्ती स्वचालित निकासी और जमा को स्थापित करना होगा। राशियों को कर्मचारियों के myRA खातों में आवंटित योगदान के अनुसार प्रबंधित किया जाता है।

बारबरा वेल्टमैन, छोटे व्यवसाय के लिए बड़े विचारों के अध्यक्ष, इंक, ने लघु व्यवसाय प्रवृत्तियों के साथ एक साक्षात्कार में बताया कि नई योजनाओं का कर लाभ यह है कि वे नियोक्ता द्वारा किसी भी नकद परिव्यय को नहीं देते हैं। वेल्टमैन ने कहा कि यह रिटायरमेंट प्लान प्रदान करने के लिए कंपनी के फंड का उपयोग करने से जुड़ी जटिलताओं को दूर करता है।

अतीत में एक और बड़ी बाधा यह थी कि व्यवसायों को अपने कर्मचारियों के सेवानिवृत्ति योगदान से मेल खाने की उम्मीद थी। MyRA ऐसे किसी भी वित्तीय योगदान की आवश्यकता को समाप्त करता है। इसलिए लागत-से-लाभ विश्लेषण कि व्यवसायों को एक बार यह निर्धारित करने के लिए मजबूर होना पड़ा कि क्या वे सेवानिवृत्ति की योजना भी खरीद सकते हैं, अब आवश्यक नहीं हैं।

मायरा के साथ निर्णय लेने की प्रक्रिया को छोटे व्यवसायों के मालिकों से किसी इनपुट की आवश्यकता नहीं होती है। नियोक्ता को अपने कर्मचारियों को निवेश विकल्प, निवेश राशि या पात्रता पर चुनने या सलाह देने की आवश्यकता नहीं है।

अधिकांश कर्मचारी myRA के लिए पात्र हैं। एकल व्यक्तियों के लिए आय योग्यता $ 131,000 प्रति वर्ष और विवाहित जोड़ों के लिए $ 193,000 से कम है। अधिकांश छोटे व्यावसायिक कर्मचारी उस दायरे में आएंगे और केवल एक निवेश विकल्प उपलब्ध होने से प्रबंधन सरल नहीं हो सकता है।

शून्य लागत के अलावा, अमेरिकी सरकार सभी संबद्ध प्रशासनिक और संचार आवश्यकताओं को संभाल लेगी। कर्मचारियों को सूचित करने और मार्गदर्शन करने के लिए डिज़ाइन की गई सभी myRA सामग्री ट्रेजरी विभाग द्वारा बनाई गई हैं और व्यापार मालिकों को आपूर्ति की जाती हैं।

कंपनी के संचालन पर वित्तीय या प्रशासनिक बोझ के बिना, छोटे व्यवसायों को लाभ के रूप में myRA देखने की संभावना है। अपने कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति योजना के साथ प्रदान करने में सक्षम होने के नाते, आम तौर पर बड़ी कंपनियों के साथ जुड़ा हुआ है, उन्हें कर्मचारी वफादारी के संदर्भ में एक अतिरिक्त प्रोत्साहन देगा।

यद्यपि MyRA अनिवार्य रूप से किसी भी आकार के व्यवसाय के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन इसके नियमों की गतिशीलता छोटे व्यवसायों के लिए एकदम सही है, विशेष रूप से 100 कर्मचारियों या उससे कम वाले।

myRA कर्मचारियों को लाभ

फिर से सादगी myRA योजना के मूल में है, और सेटअप और रखरखाव की आसानी श्रमिकों पर भी लागू होती है। कर्मचारी बिना किसी अनावश्यक झंझट के जल्दी से अपना सेवानिवृत्ति खाता स्थापित करने में सक्षम हैं।

कर्मचारी खाते की स्थापना के साथ-साथ आवर्ती योगदान के लिए निवेश राशि के कुल नियंत्रण में है।मायरा को 25 डॉलर से कम के साथ स्थापित किया जा सकता है और आवर्ती जमाओं को किश्तों के साथ किसी भी बजट को $ 5 प्रति वेतन के रूप में कम करने के लिए समायोजित किया जा सकता है।

पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों में कर्मचारियों के साथ-साथ उनके नियोक्ताओं को विभिन्न निवेश उत्पादों के विकल्पों, लाभों और जोखिमों पर चर्चा करने की आवश्यकता होती है। कर्मचारियों के पक्ष में, एचआर स्टाफ को म्यूचुअल फंड और स्टॉक जैसे निवेश में विकल्पों की व्याख्या करना आवश्यक था। एक बार निर्णय लेने के बाद, आगे के प्रशासन को खातों का प्रबंधन करने और किसी भी आवश्यक परिवर्तन करने की आवश्यकता थी, सभी कर्मचारी को सूचित करते हुए।

सेवानिवृत्ति की योजनाओं को प्रबंधित करने में शामिल कागजी काम के साथ-साथ मैन आवर्स की मात्रा व्यवसायों पर दबाव डालती है। समर्पित टीमों वाली बड़ी कंपनियां इन संसाधनों का लाभ उठाने में सक्षम थीं, लेकिन छोटे व्यवसाय नहीं थे।

कोई निवेश निर्णय या कार्यक्रम के प्रकार से चुनने के लिए, नियोक्ताओं और उनके कर्मचारियों को उनके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के बारे में समझने और बाहर निकालने से राहत मिलती है।

पोर्टफोलियो प्रदर्शन के संदर्भ में, सुरक्षा myRA का एक और मुख्य लाभ है। अमेरिकी ट्रेजरी समर्थित फंड वस्तुतः घाटे से मुक्त है। खाता निधि को अमेरिकी ऋण में निवेश किया जाता है, जिससे यह सबसे सुरक्षित निवेश उत्पादों में से एक है।

MyRA कर्मचारियों को उनकी वार्षिक बुराइयों के दौरान कटौती के रूप में कर क्रेडिट प्रदान करता है। शादी करने वाले कर्मचारियों के लिए आय सीमा $ 61,000 तक सीमित है, उन लोगों के लिए $ 47,500 जो उनके घर के प्रमुख हैं और एकल के लिए $ 30,500 हैं। कर राहत का अतिरिक्त लाभ myRA को सेवानिवृत्ति योजना के प्रति एक व्यवहार्य पूरक बनाता है।

पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजनाओं में, कर्मचारियों को उन धन की मात्रा तक सीमित कर दिया गया था जिन्हें उन्हें वापस लेने की अनुमति थी। अक्सर, खाते से धन निकालने के लिए दंड के साथ आया था। पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजनाओं की प्रतिबंधात्मक सीमाएं और संबद्ध परिणाम कर्मचारियों को उनकी पूरी क्षमता तक निवेश करने से रोकते हैं।

मायरा योजना कर्मचारियों को बिना किसी शुल्क या दंड के अपने मूल जमा को वापस लेने की अनुमति देती है। यह जानने की लचीलापन होने के कारण कि वे आपात स्थितियों के लिए धन निकाल सकते हैं, कर्मचारियों को निवेश जारी रखने का विश्वास दिलाता है।

परिणामों की कमी, हालांकि, खाते पर अर्जित ब्याज पर लागू नहीं होती है। निवेशक को 59 ½ वर्ष की आयु के बाद ब्याज केवल बिना जुर्माने के वापस लिया जा सकता है।

मेरा सेवानिवृत्ति खाता कराधान के संदर्भ में पारंपरिक ROTH IRA के समान है। संचित और वितरित धन को कर मुक्त किया जाता है जब तक कि धन का उपयोग सेवानिवृत्ति के लिए किया जाता है। जैसा कि ज्यादातर निवेशों में होता है - समय सेवर के पक्ष में काम करता है। फिर से मानक ROTH की तरह, myRA टैक्स डॉलर के बाद जमा होता है: इसका मतलब है, कि फंड को टैक्स से पहले खाते में जमा किया जाता है।

मायरा का लचीलापन इसे कर्मचारी के साथ यात्रा करने की अनुमति देता है। नियोक्ता समर्थित योजनाओं के विपरीत, किसी भी नौकरी परिवर्तन के दौरान कर्मचारी के साथ myRA मूल रूप से चलता रहता है। चूंकि myRA के मुख्य लक्ष्य अस्थायी और मौसमी कार्यकर्ता हैं, इसलिए यह लचीलापन उन्हें विभिन्न नौकरियों में एकल खाता बनाए रखने की अनुमति देगा।

मायरा के कर्मचारी लाभों में बहुत कमियां हैं और इस तरह अब तक हुए पायलट परीक्षण से सकारात्मक संकेत मिलते हैं। ट्रेजरी विभाग ने नोट किया है कि नियोक्ता और उनके कर्मचारी दोनों सकारात्मक प्रतिक्रिया प्रदान कर रहे हैं। नियोक्ता यह व्यक्त कर रहे हैं कि मायरा प्रतिष्ठान ने अपने संसाधनों को किसी भी तरह से बाधित नहीं किया है और कर्मचारी इस न्यूफ़ाउंड एवेन्यू की सराहना करते हैं जिससे उनके लिए बचत करना आसान हो जाता है।

कर्मचारियों के लिए myRA प्रक्रिया

मायरा स्थापित करने की प्रक्रिया सीधी है। कर्मचारियों को एक प्रत्यक्ष जमा प्राधिकरण फॉर्म भरने और इसे अपने नियोक्ता को प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है। एक बार जब उन्होंने निवेश की जाने वाली आवर्ती राशि का फैसला कर लिया, तो इसे हर पेचेक से काट लिया जाएगा और उनके myRA में जमा कर दिया जाएगा।

कर्मचारी आवर्ती योगदान के लिए अपने चेक या बचत खाते को अपने myRA से लिंक करने का विकल्प भी चुन सकते हैं।

माईरा स्थापित करने की प्रक्रिया अधिक सुविधाजनक होती जा रही है क्योंकि निवेश विकल्प विकसित होना जारी है। आवश्यक दस्तावेज एक सामाजिक सुरक्षा नंबर या आईटीआईएन के साथ-साथ एक आधिकारिक आईडी (ड्राइवर लाइसेंस, राज्य आईडी, सैन्य आईडी या अमेरिकी पासपोर्ट) है।

नई myRA की कमियां

मायरा की स्थापना से जुड़े कई लाभों के साथ, कुछ कमियां भी हैं।

सरकार समर्थित निवेश की सुरक्षा सीमित रिटर्न के साथ अनिवार्य रूप से होती है। निवेश पर प्रतिफल ब्याज दर भिन्नताओं के साथ उतार-चढ़ाव होगा; 1.5 से 5 प्रतिशत की सीमा के साथ, बचतकर्ता औसत 3 प्रतिशत रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

MyRA के सीमित पहलू योगदान के साथ-साथ कुल खाता कैप्स तक विस्तृत हैं। योगदान प्रति वर्ष प्रति व्यक्ति $ 5,000 तक सीमित हैं। यह टोपी 50 से अधिक लोगों के लिए $ 6,500 तक बढ़ा दी गई है जो सेवानिवृत्ति के करीब हैं। समग्र खाता $ 15,000 के संचय या 30 वर्षों की अवधि तक सीमित है; जो भी पहले आता है। कैप से अधिक के किसी भी फंड को गैर-सरकारी सेवानिवृत्ति खाते में स्थानांतरित करना होगा।

मायरा किसके लिए बनाया गया है?

इसकी स्थापना के लिए कोई नकारात्मक पहलू नहीं है, छोटे व्यवसाय ट्रेजरी विभागों के प्रोत्साहन में एक महत्वपूर्ण लाभार्थी हैं। नियोक्ता अब अपने कर्मचारियों के लिए "प्रबंधित" सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश कर सकते हैं और उनके प्रस्थान और कार्य जीवन के बाद एक भूमिका निभा सकते हैं।

व्यक्तियों के लिए, myRA उन लोगों के प्रति सक्षम है जिनके पास सेवानिवृत्ति की ओर बचत के लिए कोई अन्य विकल्प नहीं हो सकता है। ट्रेजरी विभाग ने myRA को "एक स्टार्टर सेवानिवृत्ति खाता" के रूप में वर्णित किया है।

अंशकालिक कर्मचारी, मौसमी कर्मचारी और साथ ही कुछ अनुबंधित कर्मचारी अक्सर अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए निवेश वाहन नहीं छोड़ते हैं। उन उदाहरणों में, myRA निवेश का एक सुरक्षित, भरोसेमंद, हालांकि सीमित रूप प्रदान करता है।

अभी के लिए, विजेता छोटे व्यवसाय और कर्मचारी हैं, जो अन्यथा उनकी सेवानिवृत्ति में बिल्कुल भी निवेश नहीं कर सकते हैं।

चित्र: myRA.gov

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