लेंडिंग क्लब और ओनडेक कैपिटल के हाल के शुरुआती सार्वजनिक प्रसादों में, कुछ पर्यवेक्षकों का दावा है कि ऑनलाइन ऋण देने वाले प्लेटफ़ॉर्म जल्द ही बैंकों को लघु व्यवसाय ऋण के एक प्रमुख स्रोत के रूप में बदल देंगे। मैं असहमत हूं।
बैंक ऋण के लिए प्रतिस्थापित करने के बजाय, ऑनलाइन ऋणदाता एक जगह भर रहे हैं, मुख्य रूप से छोटी कंपनियों को पूंजी प्रदान करते हैं जो पहले उधार लेने में असमर्थ थे। जहां वे अन्य उधारदाताओं के लिए प्रतिस्थापन कर रहे हैं, ऑनलाइन उधारदाताओं पारंपरिक क्रेडिट के लिए उच्च लागत विकल्प की जगह ले रहे हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण और व्यापारी नकद अग्रिम।
$config[code] not foundसैद्धांतिक रूप से, ऑनलाइन ऋणदाता छोटे व्यवसायों के लिए बैंक ऋण की जगह ले सकते हैं। फंडिंग सर्कल, ऑनडेक कैपिटल, लेंडिंग क्लब, डीलस्ट्रक और काबेज जैसी कंपनियां पूंजी के साथ इसे सीधे व्यवसायों को उधार देने की अनुमति देती हैं, जिससे बैंकों को बिचौलियों के रूप में हटा दिया जाता है। एक मध्यस्थ लाभ से छुटकारा पाने वाले दोनों उधारकर्ताओं, जो धन के लिए कम भुगतान कर सकते हैं, और उधारदाताओं, जो अपने पैसे पर उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।
लेकिन हम उस बिंदु से बहुत दूर हैं जहां ऑनलाइन ऋणदाता बैंकों को लघु व्यवसाय ऋण के प्रमुख स्रोत के रूप में प्रतिस्थापित करेंगे। 2000 के दशक के बाद से छोटे व्यवसायों के लिए ऑनलाइन प्रत्यक्ष ऋण शून्य से प्रभावी रूप से लगभग $ 10 बिलियन हो गया है। लेकिन, मौजूदा स्तरों पर, ऋण देने का यह रूप अभी भी सभी लघु व्यवसाय ऋणों के एक छोटे टुकड़े का प्रतिनिधित्व करता है, जिसे लघु व्यवसाय प्रशासन $ 1 ट्रिलियन से अधिक होने का अनुमान लगाता है।
ऑनलाइन ऋणदाता बैंकों को लघु व्यवसाय ऋण के स्रोत के रूप में प्रतिस्थापित नहीं कर रहे हैं क्योंकि उधारकर्ताओं के लिए उनका मुख्य लाभ - तेजी से ऋण निर्णय और क्रेडिट प्राप्त करने की अधिक संभावनाएं - लागत पर आते हैं - ब्याज की बहुत अधिक दर। फेडरल रिजर्व के शोधकर्ताओं के अनुमान से पता चलता है कि औसत ऑनलाइन लघु व्यवसाय ऋण पर ब्याज दर औसत पारंपरिक बैंक ऋण की तुलना में दोगुने से अधिक है।
ऑनलाइन उधारदाताओं से उधार लेने की उच्च लागत का मतलब है कि कुछ उधारकर्ता अपने पारंपरिक बैंक ऋणों को ऑनलाइन उधारदाताओं से क्रेडिट के साथ बदलने की मांग कर रहे हैं। ऑनलाइन ऋणदाताओं का दोहन करने वालों ने छोटी कंपनियों को लाभ दिया है जो पहले क्रेडिट प्राप्त करने में असमर्थ थे या जो वैकल्पिक उधारदाताओं और क्रेडिट कार्ड कंपनियों से उच्च ब्याज दर ऋण का दोहन कर रहे थे।
इसके अलावा, ऑनलाइन ऋण, संपार्श्विक छोटे व्यवसाय ऋणों की जगह नहीं लेते हैं। क्योंकि ऑनलाइन ऋणदाता मुख्य रूप से असुरक्षित ऋण प्रदान करते हैं, उनके ऋण उपकरण या संपत्ति जैसे छोटे व्यावसायिक परिसंपत्तियों द्वारा समर्थित ऋण के लिए प्रतिस्थापन नहीं होते हैं।
कुछ बैंक वर्तमान में ऑनलाइन ऋणदाताओं को प्रतियोगियों के रूप में देखते हैं, और कई उन्हें भागीदार के रूप में देखते हैं, उनके साथ रेफरल संबंध स्थापित करते हैं। उदाहरण के लिए, यूनाइटेड किंगडम में, बैंको सेंटेंडर छोटे ऋण पूछताछ और कम उधार लेने वाले छोटे व्यवसाय उधारकर्ताओं से ऑनलाइन ऋणदाता फंडिंग सर्कल के लिए अनुरोध कर रहा है, लेकिन अपने लिए अधिक ऋण लेने वाले छोटे व्यवसाय उधारकर्ताओं से बड़े ऋण और ऋण के लिए पूछताछ करता रहा है। संयुक्त राज्य में, कई बैंकों ने उधारकर्ताओं को संदर्भित करने के लिए सौदे किए हैं, जो ऑन लाइन और क्वार्टरस्पॉट जैसे ऑनलाइन उधारदाताओं के लिए अपने मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं। अगर बैंकों को लगता है कि ऑनलाइन ऋणदाता अपने मौजूदा, लाभदायक, लघु व्यवसाय ऋण व्यवसाय के लिए विकल्प थे, तो वे नए प्रकार के ऋणदाताओं के साथ भागीदारी नहीं करेंगे।
ऑनलाइन उधार छोटे व्यवसाय क्रेडिट के एक नए स्रोत का प्रतिनिधित्व करता है जो भविष्य के वर्षों में काफी हद तक बढ़ने की संभावना है। हालांकि, पारंपरिक ऋणों को बदलने के लिए क्रेडिट कार्ड उधार लेने या अन्य वैकल्पिक ऋण देने के लिए बैंक ऋण प्राप्त करने में असमर्थ छोटे व्यवसायों के लिए धन के एक नए स्रोत को जोड़ने की संभावना है।
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