इससे पहले कि हम इसमें डुबकी लगाते हैं, वास्तव में मुझे आपके व्यवसाय को "चोट" देने का क्या मतलब है? खैर, ये क्रेडिट और उधार देने की गलतियाँ निम्नलिखित में से कोई भी कर सकती हैं (यह पूरी सूची नहीं है, बेशक):
- अपने विकास को धीमा करें
- अपने ब्रांड को नुकसान
- लाभ और हानि के बीच अंतर करें
- आपके व्यवसाय के विफल होने का कारण
बहुत कम से कम आप अपने विकास को धीमा कर देंगे या अपने आप को वक्र गेंदों को संभालने में सक्षम होने से सीमित कर देंगे जो व्यावसायिक जीवन चक्र का हिस्सा हैं। यह स्पष्ट करने के लिए भी महत्वपूर्ण है, जो यह है कि हम केवल ऋण पूंजी समाधानों के बारे में बात कर रहे हैं - पैसा उधार लेना। हम कुलपतियों, स्वर्गदूतों, निजी इक्विटी फर्मों और इतने पर किए गए इक्विटी वित्तपोषण की गलतियों पर चर्चा नहीं करने जा रहे हैं।
क्रेडिट और उधार का परिदृश्य न केवल उन स्तरों से सिकुड़ गया है जो हम 2005 और 2006 में देख रहे थे, बल्कि कम सुसंगत हो गए हैं और लगातार बदल रहे हैं। इसका मतलब है कि आपको कई ऐसे कारकों के लिए तैयार रहना चाहिए, जो कि निराशाजनक हो सकते हैं, भले ही आप लघु व्यवसाय वित्त क्षेत्र में विशेषज्ञ व्यक्ति या कंपनी के साथ काम कर रहे हों।
वास्तव में, कमर्शियल कैपिटल ट्रेनिंग ग्रुप और कंपाउंड प्रॉफिट जैसी कंपनियां छोटे बिजनेस क्रेडिट में विशेषज्ञता के साथ विश्वसनीय सलाहकारों की भारी जरूरत को भुनाने और छोटे व्यवसाय ऋण के रूप में एक नए कैरियर के अवसर की तलाश कर रहे व्यक्तियों को करियर और प्रशिक्षण के अवसर प्रदान करती हैं। दलाल। ऐसी जरूरत है कि इन दोनों कंपनियों को नए प्रशिक्षुओं के साथ जोड़ा जाए।
जमीनी स्तर: यदि आपके पास अपने उधार लेने के विकल्पों की उचित समझ है, तो इससे यथार्थवादी उम्मीदें पैदा होनी चाहिए। और अगर आपके पास वे दो प्रमुख घटक हैं, तो आप वहां आधे रास्ते पर हैं।
2008 में क्रेडिट संकट की शुरुआत के बाद से ये पांच सबसे बड़ी गलतियाँ हैं:
1. आपके व्यवसाय के लिए व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना
मेरेडिथ व्हिटनी एडवाइजरी ग्रुप के अनुसार, 82 प्रतिशत छोटे व्यवसायी अपने समग्र वित्त पोषण रणनीति के "महत्वपूर्ण भाग" के रूप में क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं। समस्या यह है कि अधिकांश छोटे व्यवसायी अपने क्रेडिट कार्ड का गलत तरीके से उपयोग करते हैं। वे या तो व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं या वे व्यवसाय क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं जो वास्तव में उनकी व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट को रिपोर्ट करते हैं।
कैपिटल वन और डिस्कवर कार्ड दो सबसे लोकप्रिय बिजनेस क्रेडिट कार्ड हैं जो आपकी गतिविधि को आपकी व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट में रिपोर्ट करते हैं। नतीजतन, वे वास्तव में आपके व्यवसाय के लिए धन के रूप में व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से अलग नहीं हैं। जब आप सही व्यवसाय क्रेडिट कार्ड के बजाय व्यक्तिगत कार्ड का उपयोग करते हैं, तो आप अपने FICO स्कोर को नुकसान पहुंचाते हैं, अपनी क्रेडिट फ़ाइल को नुकसान पहुंचाते हैं और अपने व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट को अलग करने के मौके पर चूक जाते हैं।
हमने पिछले वर्ष में सैकड़ों छोटे व्यवसाय के मालिकों को देखा है जिन्हें अपने व्यवसाय को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त धन की आवश्यकता थी और एक कारण से इसे प्राप्त करने में असमर्थ थे: क्योंकि व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड, या गलत व्यापार क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के प्रभाव के कारण।
2. गलत तरीके से धन का उपयोग करना गलत तरीका है
एक बार जब आप स्वीकृत हो जाते हैं और आप अपने धन को प्राप्त कर लेते हैं, जैसे ही आप निकटतम पाँच को उच्च करते हैं, तो यह सुनिश्चित करने का समय आ जाता है कि आप धन का सही उपयोग करें। आजकल धन प्राप्त करना काफी कठिन है, इसलिए बिना योजना के इसे खर्च न करें। (हम यहां "कार्यशील पूंजी" निधि के बारे में बात कर रहे हैं। यदि आपको अचल संपत्ति या उपकरण धन मिलता है, तो यह बहुत अच्छा है, लेकिन आपके खर्च करने के लिए आम तौर पर कोई विवेकाधीन निधि नहीं है।)
हम रेवेन्यू जनरेटिंग एक्टिविटीज (RGA) के बारे में बात करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके व्यवसाय को विकसित करने के लिए अतिरिक्त राजस्व उत्पन्न करने के लिए उस ऋण या क्रेडिट लाइन का एक अच्छा प्रतिशत उपयोग किया जाता है। मुझे अल्पकालिक प्रयासों (एक विपणन या विज्ञापन अभियान या शायद व्यापार का एक सिलसिला चलता है जो जोखिम का निर्माण करता है और प्रमुख संबंधों को विकसित करता है), लंबी अवधि के प्रयास (आपके ब्रांड, सोशल मीडिया की पहल, व्यावसायिक ऋण का निर्माण, आदि)।) और शायद कुछ "मेरी स्थिति" की जरूरत है।
"मेरी स्थिति" की जरूरतों का एक उदाहरण व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड का भुगतान करना होगा (यदि आपने समय में इस लेख को नहीं पढ़ा है) तो आप अपने FICO स्कोर को बढ़ा सकते हैं और फिर अतिरिक्त धन प्राप्त कर सकते हैं। एक और उदाहरण के लिए अपने आप को कुछ महीनों के लिए एक छोटा वेतन देना होगा जब आप व्यवसाय में अधिक पूर्णकालिक भूमिका में संक्रमण करते हैं या अपने आप को पहले से ही व्यवसाय में खर्च किए गए धन से वापस भुगतान करने के लिए।
3. अपने पहले ऋण या क्रेडिट की रेखा के साथ अत्यधिक संपार्श्विक प्रतिज्ञा
लघु व्यवसाय उधार लगातार बदल रहा है, और छोटे व्यवसाय के मालिक अक्सर सोचते हैं कि ऋणदाता पागल है, जो किसी से अधिक स्वीकार्य ब्याज दर की पेशकश के लिए, या किसी अन्य कारण से उनकी उम्मीदों पर खरा उतरने के लिए असफल है। यह सब जोड़ें और आपको एक आदर्श तूफान मिला।
जब आप एक अनुभवी छोटे व्यवसाय ऋणदाता या सलाहकार के साथ काम नहीं कर रहे हैं, तो यह मुश्किल हो सकता है, यदि आपको जरूरत नहीं है तो ऋणदाता को संपार्श्विक न देने का प्रयास करें। और निश्चित रूप से ऋणदाता को अधिक मात्रा में संपार्श्विक लेने न दें, या जब आपको उस विशाल, खेल-परिवर्तन अनुबंध में अगला ऋण प्राप्त करने में परेशानी हो, तो आपके व्यवसाय में तेजी से वृद्धि होगी।
4. अपनी खुद की रिसर्च करना और गलत करना
मेरा अनुमान है कि यदि आप पर एक गंभीर अपराध का आरोप लगाया गया तो आप शायद खुद का प्रतिनिधित्व करने या अदालत में अपना बचाव करने का फैसला नहीं करेंगे। तो अगर क्रेडिट और ऋण देने का परिदृश्य इतना चुनौतीपूर्ण, कठिन और हमेशा बदलता रहा है तो आप इसे अपने दम पर समझने की कोशिश क्यों कर रहे हैं? हमने आसान बंधक धन के दिनों में एक खतरनाक सबक सीखा, जब वेबसाइटों जहां आप उधारदाताओं की एक लंबी सूची से चुन सकते हैं और ऑफ़र बंधक ऋण खोजने का एक लोकप्रिय तरीका बन गया।
इन साइटों के पीछे सिद्धांत यह है कि यदि आप पर्याप्त बंधक कंपनियों से बात करते हैं, आप यह पता लगा सकता है कि आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा ऋण क्या है। कोई बात नहीं कि आपको छिपी हुई फीस, टीज़र दरों और उधारदाताओं और दलालों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली "चारा और स्विच" रणनीति के बारे में कोई जानकारी नहीं हो सकती है, और आपने कभी क्रेडिट, HUD-1, और 50 पढ़ने के बारे में कोई प्रशिक्षण नहीं लिया है। प्लस पेज बंधक समापन पैकेज। इन सबके बावजूद, आप सही निर्णय लेने के लिए पर्याप्त स्मार्ट हैं - बिना पेशेवर मदद के - सबसे बड़ा ऋण जो आप कभी भी बनायेंगे। मुझे पता है कि आप नियम के अपवाद हैं लेकिन अधिकांश "अन्य लोगों" के लिए जो समस्याग्रस्त है।
अधिकांश बैंक छोटे व्यवसाय मालिकों से प्राप्त ऋण आवेदनों के 10% से कम को मंजूरी देते हैं। 10% में से कई को उतनी फंडिंग नहीं मिल पाती जितनी की उन्हें जरूरत होती है या अपनी फंडिंग पाने के लिए बहुत सारी कीमती संपार्श्विक राशि देनी होती है। आपने गणित कर दिया। क्या आप उन बहुत कम लोगों में से एक होंगे, जिन्हें जमानत की अत्यधिक राशि गिरवी रखे बिना बैंक से जरूरत की हर चीज मिल जाती है? क्या आप जानते हैं कि बैंक के ना कहने के बाद सबसे अच्छा संभव फंड प्राप्त करने के लिए आपको कहाँ जाना है? अधिकांश छोटे व्यवसाय मालिकों को एक अच्छे सलाहकार की आवश्यकता होती है। सहायता के साथ, वित्तपोषण प्राप्त करना अभी भी एक चुनौती है, लेकिन कम से कम आप अच्छे हाथों में होंगे।
5. अपने व्यक्तिगत ऋण को एसेट के रूप में नहीं मानें (या इसे एसेट नहीं बना रहा है)
यह असली सरल है। आप एक छोटे व्यवसाय के स्वामी हैं इसलिए आप वित्त प्राप्त करते समय बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने जा रहे हैं। हां, अपने दोस्तों के लिए जो व्यवसाय क्रेडिट का निर्माण करते हैं, मेरे पास स्टेपल्स कार्ड और गैस कार्ड हैं, और क्रेडिट की एक डेल लाइन है जिसे व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता नहीं थी, लेकिन वे अपवाद हैं और सीमाएं हैं। हम उन अधिकांश ऋणों और क्रेडिट की पंक्तियों के बारे में बात कर रहे हैं जो व्यवसाय के मालिकों की तलाश में हैं।
आपका व्यक्तिगत ऋण हामीदारी मानदंड (हमेशा बैंक ऋण समाधान के लिए, और अक्सर, गैर-बैंक समाधान के लिए) का हिस्सा होता है। आपका व्यक्तिगत क्रेडिट या तो आपके व्यवसाय के लिए एक परिसंपत्ति या एक देयता है। यदि यह एक संपत्ति है, तो इसे संरक्षित करें और इसे बनाए रखें - और इसे उचित तरीके से उपयोग करें। यदि यह एक दायित्व है, तो इसके बारे में कुछ करें। एक क्रेडिट पेशेवर खोजें जो आपकी मदद कर सकता है। कृपया अन्य बंधक फ़्लॉन्की को न देखें जो अब तीन अन्य नौकरियों के अलावा "क्रेडिट रिपेयर" करता है। एक पेशेवर खोजें जो आपका मार्गदर्शन कर सके और उस देयता को परिसंपत्ति में बदल सके।
ये कुछ सामान्य गलतियाँ हैं जिन्हें हमने छोटे व्यवसाय के मालिकों को देखा है। हम सभी गलतियाँ करने जा रहे हैं, लेकिन मुझे आशा है कि मेरी कुछ ग़लतियाँ और उनमें से कुछ मैंने देखी हैं, जो आपको एक कम बुरा निर्णय लेने और एक और अच्छा निर्णय लेने में मदद करेंगी, जबकि आप शुरू करने, निर्माण करने के लिए सही दिशा में एक कदम उठाते हैं या अपना व्यवसाय बढ़ाएं।
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